数字化升级：金融业加快生态布局

数字化升级：金融业加快生态布局

本报记者/秦玉芳

随着移动互联网的强势崛起，金融科技已升级为传统金融机构转型发展的核心驱动，重塑着传统金融的业务模式。各商业银行纷纷调整战略布局，持续加码科技投入。金融科技发展也从“新核心系统建设阶段”向“开放平台建设阶段”迈进，“无科技不金融”已成为普遍共识。

2020年，一场突如其来的新冠肺炎疫情，加速了银行业数字化转型步伐，催化了部分商业银行由开放平台建设向生态金融发展的战略布局。银行机构数字化升级进入全新阶段，建立在开放银行基础上的数字金融布局，正在成为传统金融机构未来发展的主流趋势。

后疫情时代，我国数字化建设转入快车道。金融科技下半场，银行业数字金融发展有哪些趋势和特点？各传统金融机构如何更好地进行生态布局，全面提升数字金融能力？政府、监管机构、场景渠道、金融机构、科技公司等各生态金融参与者，如何开放协同、共建生态？新的趋势环境下，面临哪些挑战？

细分中台建设发力

新一代核心系统建设，是传统金融机构数字化转型的基础，也是过去多年来金融科技上半场的发展变革中，各商业银行金融科技转型的关键。

某股份制银行科技部业务人士告诉《中国经营报》记者，银行的业务范围庞杂，以前各业务板块都有自己的系统，各业务板块内部基本都是垂直封闭的，系统之间没有打通，因此会出现“烟囱效应”，不同系统都有各自的数据库、业务流程、客户管理等，接口也不统一，很难真正实现跨部门之间的业务协同。

随着传统金融服务理念由“客户”向“用户”的转变，商业银行对银行内部开放的需求日渐凸显，迫切希望通过新的信息技术手段打通各业务领域的系统壁垒，实现数据共享。

金融壹账通（OCFT.N）相关业务负责人此前接受记者采访时指出，传统模式下要打通底层数据壁垒，投入太大且风险较高，而搭建数字化中台，是破解不同业务之间系统壁垒的有效途径。“银行可以将各业务部门数据接入数据中台，统一清洗和治理，将数据沉淀到中台，各业务部门可以根据需求及时调取。”该负责人表示。

实际上，近年来各商业银行持续加大中台建设的科技投入。与以往相比，2020年以来，银行在细分中台建设方面更加深入、步伐更快。

平安银行（000001.SZ）公开数据显示，截至2020年9月末，该行构建了完善的前中台撮合机制和潜在中台能力孵化机制，已搭建11大业务中台，共发布195项中台能力，赋能245个前台场景上线，不断升级完善数据化经营及线上化运营能力。

此外，南京银行（601009.SH）上半年优化数据架构，建设数据中台，建设智能中台体系，持续推进四大智能产品体系建设；农业银行（601288.SH）制定“六大中台”战略，打造好数据、信贷、开放银行、零售营销、对公营销和运营六大中台；兴业银行（601166.SH）推进数据中台与技术中台建设，复制推广以价值交付为中心的敏捷模式，构建DevOps平台、自动化运维平台，加速研发运维一体化；招商银行（600036.SH）加强技术中台与数据中台建设，强化金融科技在中后台场景的应用等。

上述科技部业务人士表示，中台其实是系列应用的集合，将服务和应用通过数据模型进行可配置化组合，从而服务于一个具体的任务。目前，银行的中台大概可以分为数据中台、业务中台和技术中台三个层面，分别侧重数据模型、业务流程和技术工具开发。

“随着中台技术的逐步成熟，现在一些银行已经开始向更加细分、专业的中台建设领域迈进，如业务中台范畴内的产品中台、技术中台中的AI智能中台等。”该人士补充道。

强化内部开放的同时，银行也在加快外部开放平台的建设，突出“能力开放”，提升金融服务能力的向外输出。

上述股份制银行科技部业务人士透露，现在科技实力强一些的银行都在做平台建设，如区块链物联网平台、数据平台等，并将各种垂直业务领域的平台综合到一个大平台上，让更多机构能快捷、方便地接入进来。另外，银行将金融服务能力以模块化产品的形式输出给合作机构，使得第三方机构也可以通过平台向企业提供非金融服务产品服务，以构建平台的生态体系。

金融生态加速布局

新冠肺炎疫情的暴发，使得银行机构业务全面线上化、数字化的需求紧迫性凸显，推动传统金融机构的数字化转型升级进入新的发展阶段。金融科技发展进入下半场，银行开启了数字化金融2.0全面布局。

事实上，自上世纪90年代互联网化发展以来，传统金融机构就已经开始了数字金融的发展布局。彼时，银行通过外部合作拓展业务场景，并通过API、SDK、H5等方式为场景中的终端客户提供端到端的金融服务。这种线上化、数字化基于应用场景，也相对初级，业务合作模式也较为简单，多集中于收单、支付结算、信贷、存款等业务领域。

随着银行数字化转型的推进和内外部开放能力的提升，越来越多的银行机构开始着眼于基于开放平台基础上的生态金融布局，也就是数字化金融2.0建设。

平安银行董事长谢永林此前在发布会上表示，得场景者得天下，得生态者得场景，构建生态是金融业不得不面对的一个事实；对于金融机构来说，要么自建生态赢得场景，要么联合核心企业共建生态，再或者与有生态场景优势的第三方合作共建场景。

数字金融2.0布局是基于银行内外部开放能力提升基础上的，通过中台系统对数据的梳理和治理，银行具有丰富的标准化业务组件和灵活快速进行产品创新的能力。同时，银行能快速对接外部接口和进行大规模数据处理，不同业务领域之间的交叉协同特性更加明显。

上述股份制银行科技部业务人士表示，基于“客户”向“用户”理念的转变，银行越来越重视B端和C端客户的协同，比如在服务企业客户时，也会深入挖掘企业中C端客户的金融需求，尽量触达和覆盖可能会与银行的产品和服务产生交互的“用户”。

数据是数字金融发展的核心支撑，今年以来，越来越多商业银行将数据治理上升至银行战略层面。发布2020年中期业绩报告的36家A股上市银行中，多数都明确提出加强数据中台建设的目标和策略。其中，交通银行（601328.SH）就明确指出，下半年加快数据中台建设和监管数据集市建设，健全行内外数据交互机制。

智能开放趋势凸显

工商银行（601398.SH）软件开发中心总经理助理龚光庆此前在某论坛上表示，当下银行的建设过程已经迈向了未来银行4.0时代，金融科技的发展使得银行的生态建设更加完善，未来商业银行建设将呈现数字化、智能化、开放化三大特征。

在龚光庆看来，银行数字化转型不是简单地把原来的传统业务进行线上化改造，其本质上是对商业银行的业务流程进行重构，是一个用新的技术、理念、方法对所有业务流程进行端到端重新梳理、整合和重构的过程。

中银协秘书长刘峰也表示，中国银行业数字化转型取得了一定成绩，但仍处于初级阶段，挑战依然不小，可以说道阻且长。

智能化则是银行数字金融发展的内在要求，也是必然趋势。业内普遍认为，银行业的智能化水平仍然有待提高。

金融壹账通企业金融总经理蒋宁指出，商业模式发展至今，客群在不断细分，需求也在不断精细化，每一个单一品类的市场容量变得越来越小，因此更需要智能化系统，使银行产品设计、运营、业务流程、营销等环节都能快速响应不同领域、客群不同需求的快速迭代。“现在银行在改变一个流程的时候要经过内部很多道的程序审批，很多的系统开发和管理，使得银行很难快速响应市场需求的变化。”

数字化、智能化转型深入的同时，开放互联依然是银行业发展的大势所趋。《开放银行全球发展报告》指出，未来将形成更广泛的开放生态体系，或者说是一种基于多方合作共赢的广义开放银行生态；开放生态的形成，将使金融服务无缝嵌入到生活场景中，银行变得无处不在。

开放生态体系快速发展背景下，未来银企合作也将进入新阶段。蒋宁认为，金融科技下半场，银行与政府、企业的合作将更加深入，不仅通过场景合作获得客户和数据，还要建立新兴的合作关系，建立场景。

值得注意的是，中国银保监会副主席梁涛曾公开表示，中国金融数字化转型还处于初步发展阶段，部分机构顶层战略和落地执行有待加强，数据治理能力有待提升，客户体验有待改善；金融科技与金融机构自身系统的兼容程度、产品业务的融合程度还有待挖掘；金融数字化转型带来的风险也需引起高度关注。

在梁涛看来，下一步既要坚定不移地支持金融科技发展，加快金融数字化进程，优化客户体验，提升服务效率，同时，也要密切关注金融科技带来的影响，做好前瞻性部署安排，确保市场公平和金融稳定。

中国人民银行副行长范一飞此前出席某活动时亦指出，下一步要增强监管的专业性、统一性、穿透性，优化数据治理、强化数据保护等，尊重金融科技发展客观规律，加快推进金融数字化转型，聚焦实体经济与社会民生关键环节。找准薄弱点、盯住落脚点，合理规范运用科技手段赋能金融提质增效，推动金融与科技融合发展再上新台阶。

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