李如心：普惠金融广度和深度更复杂 客户群下沉风险难点更多

第十七届中国国际金融论坛于2020年12月17日-18日在上海举行，主题为“数字经济时代的金融服务”，17日下午举行金融科技与区块链发展峰会。上海市经济信息中心副主任李如心出席会议并演讲。

李如心表示，金融风险很大程度上又来源于信息的风险，特别是普惠金融领域，普惠金融的广度和深度较传统而言较为复杂，客户群不断下沉，风险管理难点更多，所以在普惠金融发展的同时，特别随着互联网的发展，很多风险逐渐暴露了和蔓延了。它主要的因素就是信息不对称、不可信、不充分，就容易出现“柠檬市场”。

他表示，在信息不对称的方面，它的原因很多是由于中小企业规模小，企业管理并不一定很规范，一些财务制度不一定健全，没有办法把企业真实情况传递出来。它的信息也不够可信，无法构建足够充分信任，包括一些贷款主体提供的证明材料，金融机构往往对材料真伪、时效性不能得到充分保证。所以，作为金融机构而言，它出于自身的安全考虑就会提高融资成本。

此外他还指出，信息也是不充分的，中小企业个人信息是是碎片化、多维度的，而且信息有的在国家层次，有的在市级各个部门，有的在园区各个单位。也有的是在一些具有公共属性的企业，所以说这样的信息没有办法做到跨区域、跨部门、跨领域的共享。金融机构获取这些信息所耗费大量的时间人力成本也会转嫁到贷款中小微企业和个人身上，最终就会造成金融机构不敢贷。

同时，如果到最后产生了纠纷，那作为纠纷的解决主体，比如说法院、仲裁机构等等也不易裁，为什么不易裁呢？一是无法判断合同真实性，要花大量人力、时间成本去看，二是公告送达比较慢。金融机构可能最后胜诉了，进入执行程序也比较困难。

他表示，在这种背景下，通过公共金融信息是可以能够助力解决或者在一定程度上解决上述信用风险问题。通过对公共信用信息的归集、共享、发觉，应用区块链和人工智能技术，帮助银行更加准确、快速判断市场主体作用，降低银行金融机构对抵押担保的程度，建立引起信任，有利于从根本上建立实体经济能力。

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