六大行同步调整存款产品！“靠档计息”变“活期计息”，“违规创新”基本退出

原标题：六大行同步调整存款产品！“靠档计息”变“活期计息”，“违规创新”基本退出

12月14日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行同步发布公告，提前支取靠档计息的个人大额存单、（定期）存款产品，对于提前支取的计息方式由“靠档计息”调整为按照支取日活期存款挂牌利率计息。

业内人士向蓝鲸财经指出，六大行同日发布公告，意味着“靠档计息”定存产品“违规创新”基本退出；此举可避免年底市场非理性揽储竞争，一定程度上缓解年底中小银行负债压力；同时，此举可以避免银行整体负债成本大幅上升，有助于引导银行等金融机构降低实体经济融资成本。

六大行同步调整

12月14日，中国银行公告称，“自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、人民币定利多和中银步步高（定期）存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息。如您持有上述产品，在产品到期时支取，仍按照存入时约定的产品到期利率计息，利息不受影响；如您在产品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提前支取的，仍按照原产品靠档计息规则计息，在2021年1月1日及之后提前支取的，提前支取部分将按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息，不再靠档计息。”

除中国银行外，农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行物价国有大行也在同日发布类似公告，自2021年元旦起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。

“整改很早就开始了，今年上半年我们行就没有靠档计息产品了。”某国有大行支行员工表示。

光大银行金融市场部分析师周茂华指出，靠档计息的定存类产品，主要是指定期类存款，在客户提前支取前不是按照活期存款利息支付，而是按照最近的一档利息支付；客户“活期存款”近乎享受大部分定存收益。

实际上，在去年底，银行机构就收到了《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前存款靠档计息有关要求》的通知。彼时，多家商业银行下线相关产品，并开始制定过渡期方案。

今年3月，人民银行向各分支机构及主要金融机构印发《关于加强存款利率管理的通知》，指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，强调继续整改定期存款提前支取靠档计息产品等。

蓝鲸财经查阅发现，今年前后，包括国有大行、股份行、城商行及部分民营银行在内均对靠档计息存款作出调整。

12月15日，“市场利率定价自律机制”公众号发布消息称，12月9日，市场利率定价自律机制在北京召开年度工作会议。其中，会议审议通过了《市场利率定价自律机制工作指引（2020修订版）》，并部署进一步做好明示贷款年化利率和不规范存款创新产品压降工作。

为何要调整计息方式？

一位华北地区金融业人士向蓝鲸财经表示，一方面，靠档计息产品会拉高银行的吸储成本，另一方面，一旦出现利率下降等原因或许会造成大量存款赎回，综合来看，这类产品的存在可能会加大银行流动性管理的难度。

在周茂华看来，“银行这种‘创新’的目的明显就是未来揽储，不惜高成本，近年来受中小银行青睐，但这种‘创新’违反了央行关于‘提前支取按活期计息’规定，推升负债成本的同时，也可能埋下期限错配风险隐患。”

周茂华指出，此前管理层对相关中小银行进行了一定整顿，此次六大行同日发布公告，意味着“靠档计息”定存产品“违规创新”基本退出；此举可以避免年底市场非理性揽储竞争，一定程度上缓解年底中小银行负债压力；同时，此举还能避免银行整体负债成本大幅上升，有助于引导银行等金融机构降低实体经济融资成本。

“未来银行还是要靠优质增值服务吸引储户，中小银行还是挖掘自身优势，深耕区域市场，聚焦主业，实现差异化发展，提升服务实体经济能力同时，推动自身高质量发展。”其表示。

业内预计不会出现明显挤兑

此次调整对银行以及储户会造成什么影响？

周茂华指出，监管层要求清退靠档计息存款产品，不可避免增加部分银行揽储压力，具体压力大小具体要看这些银行对靠档计息存款产品依赖程度；但整体影响预计有限，主要是这次六大行同日发布公告意味着这种产品是同步停止；并且同步停止这种产品，避免市场非理性揽储竞争，对于那些在网点、品牌等处于劣势，负债能力弱的中小银行，并非全是坏事。

上述金融业内人士指出，此次调整实际监管层早有预告，银行根据自身的情况进行调整，大概率不会出现大量挤兑现象。不过，部分储户的利息或许会受损，尤其是购买了期限较长的产品，利息损失可能会更大。

周茂华也表示，根据近日六大行发布公告，从储户成本收益考虑，不排除部分拥有“靠档计息”存款产品的储户，在1月1日前提前支取，避免“利息损失”。

其补充道，但不至于出现严重挤兑情况。“实际上‘靠档计息’类存款产品的清理2018年就开始了，市场整体表现平稳，六大行发布公告应该对其负面影响已有较为充分预估了；另外，银行可提供的其他理财产品仍多，预计不会出现明显挤兑。”

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