相互宝成长的烦恼 分摊费用为什么越来越多？

相互宝，成长的烦恼

原创超猛先生

来源：超猛探险队

大家好，我是超猛，人称保险罗永浩。

2018年11月27日，相互宝上线。1年零4个月后，她成为拥有1亿会员的互助社区。

相互宝希望成为开放、公正、透明的社区。但是，无限的透明，也让相互宝的每一步都变的非常困难。

无论做什么，总有质疑的声音。健康要求更新，赔审团上线，会员人数激增，分摊费用上涨，每一次变化都伴随着争议和批评。

《相互宝“秘事”》中，我们讲述了相互宝诞生的故事，今天我们聊聊相互宝“成长的烦恼”。

01

第一次

2018年12月21日，相互宝技术负责人凤伍早早的来到公司。今天是相互宝上线以来，第一次分摊。

2000多万笔3分钱的小额扣款，必须在今天完成。这批扣款是由支付宝主动发起，用户是被动的，在中国也是第一次。

如果扣错，客服会收到大量投诉。

相互宝的首次互助申请，来自一位父亲。2018年11月，5岁的上海女童刘*萱，意外从高处摔落导致脑部淤血。女儿在新华医院做完开颅手术后，刘爸爸提交互助申请，申请30万互助金。

2019年3月26日，相互宝“赔审团”上线。尹铭说：“设立赔审团就是希望给真正需要帮助的人，多一次机会。”

50岁的唐延，去年意外跌入3米深的洪涝沟中，双腿骨折，深度昏迷96小时，医疗费花了50多万。

妻子通过相互宝，申请10万互助金。相互宝调查员实地调查后，发现唐延在加入相互宝时，因为皮肌炎长期服用激素类药物，不符合《互助健康要求》，拒赔互助金。

相互宝健康要求，开头就有这么一段告知。

唐延在加入相互宝时已经服药2个月，加入后仍然吃了1个多月。这种”带病加入”的情况，不符合健康要求，按照规则唐延无法获得互助，之前分摊的金额也不退还。

唐延的妻子非常不理解，丈夫吃药跟意外没有一点关系，为什么不能赔？

尹铭说：“为了让相互宝持续的、健康的运营下去，必须保证整体发病率是可控的。加入相互宝的会员需要信用良好，符合健康要求。如果不讲规则，只讲慈善、爱心，相互宝很难走远。”

“赔审团”上线后，相互宝把申请互助金的机会给了唐延，他成为相互宝的第一个赔审案。

发起赔审当天，尹铭、相互宝的产品负责人上若，运营负责人铜雀，都在电脑背后关注着这场赔审。

上线5个小时，20多万赔审员参与，每秒钟新增几百条评论。就在讨论热度正火热的时刻，唐延的妻子却申请提前终止赔审。

唐延的妻子在病房，也关注着这场赔审。当她看到骗保，带病加入的评论刷屏后，她无法理解，自己怎么成了一个“骗子”。在巨大的压力之下，她不得不申请终止赔审。

赔审团的意见基本分为三个派别。理智派认为应该严格按照相互宝的规则执行，不能赔。爱心派认为，规则是冰冷的，人心是暖的，愿意分摊帮助唐延。最后是沉默派，在理智和爱心之间纠结徘徊，最后干脆都不选。

最终，唐延的赔审结果未通过，他未能获得互助金。

尹铭很生气，把运营负责人铜雀一顿痛批。本来是想给申请人第2次机会，没想到给他们带来二次伤害。

赔审事件后，赔审团新增了赔审员考试，来提高赔审员的准入门槛，还新增“爱心接力”活动，给了赔审失败的人第3次获得帮助的机会。凡是赔审未通过的案件，还可以通过爱心接力活动，接受其他成员的捐赠。

02

成长的烦恼

19年3月底上线的赔审团，虽然引来不少争议，但是相互宝的会员数却是有增无减，每个月都能新增千万用户。

自2019年1月到2020年9月，相互宝每期帮助的成员数从2位增加到3125位，涨幅达1561倍。

每期会员分摊的金额，从3分钱涨到4.71元，分摊金额上涨156倍。

相互宝每期都会额外收取8%的互助金作为管理费，随着帮助成员数量的增加，管理费也从每期4.8万，上涨到每期3680万。

如果把管理费平均换算到每位接受帮助的成员身上，那么每件赔案的平均管理费达到1.3万。

涉及到钱的事儿，大家都格外关注。分摊费用为什么越来越多？每个案件成本上万，钱都花哪儿去了？调查机构，靠不靠谱？

面对这样的争议，尹铭也很无奈，感觉自己浑身是嘴也说不清，“刚上线时，有人说每发生一个赔案你拿8%的管理费，你一定希望赔得越多越好，这样能挣更多的钱。结果，救助人数多的时候骂你审核不严，如果赔的人少了，又会说你理赔难。”

据《相互宝成员规则》披露，收取的管理费主要用于支付：

1）案件调查、审核费用；

2）IT费用（互助金收、支费用等）；

3）行政费用（诉讼、仲裁、公证等）；

4）营销费用；

5）其他费用

相互宝产品负责人曾透露，调查费用是大头，每件赔案的调查费在2500-3000元。如果遇到特殊案件，调查费可能更高。

相互宝会与公估公司合作，聘用调查员进行调查，包括实地考察并且记录案件发生的过程，收集申请人的所有体检报告、所有门诊住院记录，所有保单信息。

调查员上门后会边做笔录边录音，颇有一种“警察审犯人”的感觉。笔录完成后，调查员可能还会走访申请人的邻居，就诊的医院或者单位。

如此严密的调查，都是在“冬哥”的指导下制定的。

冬哥，全名邵晓冬，有阿里狄仁杰之称。他来自警察世家，2019年5月，受邀担任相互宝总经理，直接向尹铭汇报。

冬哥说：“上亿用户都盯着我们，每一笔钱都赔的战战兢兢，生怕赔错失去用户的信任。在风控和线下调查方面，我们不得不做的比保险理赔调查更严格。”

统计相互宝2019年1月到2020年9月的管理费发现，单件赔案的管理费持续在降低，从19年年初的2万多，降到1万出头，目前一直稳定在1万左右。

原保监会副主席魏迎宁在去年的一次高峰论坛上曾表示，传统保险管理费用比较高，不透明，而网络互助管理费比较低，相对透明。非寿险公司管理费用将近40%，人身险公司管理费用将近20%，有的是19%或者17%，很不透明。

尹铭说：“如果亏损收窄甚至赚钱，我们可能会把8%管理费降低到5%。”

为了降低分摊金额，相互宝还引入了“荣誉成员”。根据《相互宝荣誉成员规则》显示，荣誉成员只负责分摊，不享受互助保障。

荣誉成员，只是换了一种方式做慈善。

03

你会跑路么

2020年9月3日，银保监会打非课题组，在银保监官网发表了《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，下文简称《研究》。

《研究》中指出网络互助平台存在跑路风险，缺乏监管，处于“四无”状态，并且点名了相互宝、水滴互助。

文章发布后，央视新闻专门进行了报道，点名相互宝、水滴互助属于非持牌经营。随即，保险代理人、经纪人，保险自媒体纷纷对新闻进行解读、转发。

打非局也是没想到，点名相互宝竟然引发热议，又悄悄将文章中的“相互宝、水滴互助”换成“有的网络互助平台”。

新闻曝光后，相互宝客服收到大量咨询，“相互宝会跑路么？”

无牌经营，不受监管一直是相互宝最大的风险和不自信。为了赢得互助会员的信任，在现阶段没有监管，无法可依的情况下，相互宝只能选择更加自律。

今年3月份，蚂蚁集团发布了《互助行业白皮书》，向整个网络互助行业发出倡导。《白皮书》明确了网络互助平台的“四要一不要”原则：

要实名制度、全程风控、审核独立和公开透明；

不要资金池，或者在有资金池的情况下，平台应设立相应的资金托管制度，确保资金安全。

过去一年多，尹铭一直像一个“消防员”，相互宝只要有一点风吹草动，都会在网上招来一片“热议”。为了避免看到这些质疑，尹铭已经卸载了今日头条，但是，其他高管依然会坚持不懈的转发给他。

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