市场能否提供小企业所需的综合金融科技工具？

对我们大多数人来说，发薪日是一种解脱。对于典型的小企业主来说，这是一个咬指甲的人。

哈佛商学院 (Harvard Business School) 高级研究员凯伦·G·米尔斯 (Karen G. Mills) 在她的最新著作《金融科技、小企业和美国梦》中分享了一位企业家在发薪日的挣扎。在第八章中，米尔斯介绍了一位啤酒厂老板，她不确定自己是否有能力支付团队和供应商的费用。在她将数十个应用程序和帐户的数据串在一起之前，她不知道当月她的业务是黑色还是红色。

如果您认为Mills可能会选择她的榜样，请考虑在线贷方Kabbage调查的63% 的小企业主表示，他们经常对现金流感到压力。这个问题是如此持久，以至于超过一半的人甚至花了几个月没有付钱。

公平地说，创业是有财务风险的。但是啤酒厂老板的挣扎-服务分散，数据不足和用户体验乏善可陈-是工厂认为市场可以解决的问题。

三个提供商，一个平台

目前，三家公司似乎已经准备好实现米尔斯对小企业领袖的愿景。尽管还没有人提供一站式的金融科技工具，但他们每个人都有很大的机会成为其中之一。

Intuit是QuickBooks，TurboTaxand Mint的提供商，拥有最多的工具，但可以说是面临的最大挑战。QuickBooks，TurboTaxand Mint不仅都有自己的用例，而且还从明显不同的用户群中获得忠诚度。

原因是基于Intuit的业务战略。自成立1983年以来，Intuit至少进行了28次收购，以扩大其服务范围。对于网上银行软件，它在2006年购买了Digital Insight。第二年，它收购了电子票据交换所，以提供支票处理能力。同月，它为公司的电子商务工具购买了Homestead Technologies。2009年，它通过获取payCycle添加了在线工资单处理。

Intuit现在面临的挑战是将所有这些服务以及更多服务整合在一个接口中。在真正被称为金融科技平台来统治所有人之前，Intuit需要证明它具有建立统一客户体验的品牌实力和UX技能。

当代竞争

为米尔斯的企业家梦想而努力的第二家公司恰恰有与Intuit相反的问题: 小企业贷款平台Kabbage可能已经掌握了它的利基市场，但它缺少了许多小企业主需要的外围金融服务。

Kabbage的主要挑战源于它还不到十年的历史。因为它是在数字时代长大的，Kabbage让小企业主能够链接第三方企业账户，如亚马逊销售和UpS运输数据，在几分钟内获得融资批准。但是，由于它是最近才成年的，因此Kabbage可能会在税收准备，业务预算和信用卡处理等领域寻求牵引力，而Intuit等大型同行肯定会为之奋斗。

然而，Kabbage缺乏规模，它可能能够用它的用户体验来弥补。由于其数字根源，Kabbage的用户体验胜过许多传统银行。当UserZoom将其与富国银行进行比较时，UX研究人员发现，与与主要银行有业务往来的用户相比，Kabbage用户在识别12个月贷款的真实成本方面16% 更成功。

摆平

Square成立于2009年，是另一个可以实现mills愿景的数字本地人。然而，它的优势和挑战与Kabbage面临的挑战不同。

尽管Square有一个应用程序，但事实是大多数小企业主都将其视为销售点解决方案。提到Square，大多数人会首先考虑该公司类似ipad的注册终端。尽管Square还提供薪资服务和小企业贷款，但它一直在努力将自己打上不仅仅是信用卡处理者的烙印。

可以肯定的是，销售点和卡片处理工具对于许多小型企业至关重要，尤其是零售领域的小型企业。但目前，Square的产品缺少小企业主需要的数据馈送。它的Square Capital page声称申请很容易，但它也指出，小企业主的资格 “取决于他们在Square的历史”。如果Square希望成为一站式平台，则需要更丰富的数据馈送。考虑到它建造的有围墙的花园，这将是困难的。

正如米尔斯明确指出的那样，多家金融公司已经拼凑了她的 “一个平台” 理想。Intuit具有广度，Kabbage具有数据，Square具有最重要的硬件。哪个会赢？这是一个只有小企业主才能回答的问题。

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