剑指续保乱象 短期健康险新规禁止“短险长做”

剑指续保乱象短期健康险新规禁止“短险长做”

本报记者/陈晶晶/北京报道

近日，中国银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（银保监办发〔2021〕7号，以下简称《通知》），对短期健康险业务（不含团体保险）续保、产品定价、赔付率、组合销售、核保理赔、停售、投保提示、退保现金价值等方面进行了全面规范。

《中国经营报》记者注意到，《通知》明确规定短期健康险产品在条款中续保描述部分，要说明“不保证续保”，将目前市场上的“非保证续保”“连续续保”“承诺续保”等各种续保描述全部否定。

业内人士对记者表示，监管严禁保险公司“短险长做”误导消费者，为健康保险业务可持续发展提供了制度保障。同时，规范续保将对健康险未来发展产生重要影响，健康险长期化是未来大趋势。

“续保”套路

本报记者查询市场上销售的互联网短期健康险发现，大多数产品宣传资料都写明了可续保，但是在保险条款、投保须知中却是另一番表述，此外，不少短期健康险产品还设置了下一年“自动续保”的选项。

比如，在蚂蚁保险上，一款由安联保险承保的一年期高端医疗险产品，产品宣传页面用大字标明“可续保至102岁”，但是投保须知、产品条款中约定为“非保证续保”，二者对续保描述不统一。

同时，华安保险承保的一年期少儿白血病疾病产品宣传销售页面上，明确标明“可续保至17周岁，续保无等待期”，在投保须知中，却另外写明“被保险人如果发生过理赔，则不再接受续保。”

此次《通知》明确规定，短期健康保险，是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险，团体保险业务除外。并且要求，保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。同时，不保证续保条款中至少应当包含以下内容：本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

一位财产险公司高管对记者表示，短期健康险就应该与长期健康险的界限划分清楚，不应该“短险长做”。在实际销售中，一些保险公司短期健康险在“续保”的条款描述中，都采取了模棱两可的说法，比如“连续续保”“逐年续保”“续保至100岁”，混淆视听，对消费者造成一定的误导。续保问题代表了后续年度消费者还能否继续享受到保险保障，和赔付比例、赔付金额一样重要。

实际上，“保证续保”与“连续续保”等各种各样“续保”描述有本质区别。

“保证续保”条款，一般是在保单期满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保合同约定。换句话说，就是保单到期，保险公司必须无条件地给投保人或被保险人续保。一旦保证续保，保险公司就失去了对投保人或被保险人进行核保的权利，不论投保人或被保险人患何种疾病，保险公司不得对其增加保费，更不能拒保。

而“连续续保”等描述，一般是指保单期满后，投保人或被保险人可向保险公司申请连续投保本合同，且不计算等待期（记者注：等待期，又叫“观察期”，时间一般为30天到180天不等，消费者在这段期间内发生保险事故,保险公司不承担赔付责任），保险公司审核通过以后，才作出承保的决定。可连续续保不等于保证续保，因为保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，而且还可能因为投保人或被保险人身体状况变化而拒绝连续投保申请，届时投保人或被保险人将会面临合同到期，没有保险保障的风险。

健康险长期化

除了期限短以外，短期健康险价格也随年龄增长不断提高，目前市面上的一些承保60岁年龄的短期健康险产品价格较30岁翻了近7倍。不过，对于短期健康险能对公众健康保障起到多大的作用，不少人一直持怀疑态度。

一位财产险公司健康险内部人士对记者表示：“一年期的短期健康险，我认为对健康人群来说，并无实际意义。因为从医学角度来看，人的身体状况变差是经过一个时间积累、一段较长过程后才会爆发，并非短期恶化，所以对于健康人群来说，应该需要用长期保单来保障。”

在2020年12月16日国务院政策例行吹风会上，银保监会副主席黄洪公开表示，总体来看，商业健康保险存在一些问题，包括在售的产品期限比较短，大多都是以一年期为主。健康保险产品大多是消费品，而且购买的人群都是年轻人，虽然保费低廉，但是人随着年龄增长，年龄越大，得病的概率就越高，所需要的医疗费用也就会越多。保险是今天为明天做准备，年轻为老年做准备，现在为将来做准备，这种短期险带有一点‘快餐食品’性质，容易给投保人形成不正确的健康保障消费观念。”

业内人士认为，自2020年开始，鼓励长期健康险发展的相关规定陆续出台，长期保证续保的健康险产品也开始上市，健康险长期化是未来的趋势。银保监会新出台的《健康保险管理办法》和2020年4月《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》开创了一个费率可调型长期医疗险。而费率可调型长期医疗险允许保险公司根据医疗成本的变化调整医疗险的费率，因此保险公司可将保证续保的期间由5~6年扩展到10~20年甚至终身，给予消费者更为长期稳定的保险保障。

国泰君安研报分析显示，考虑到长期健康险有效解决短期医疗险如产品停售、客户健康状况变化而导致拒保等问题，预计《通知》利好长期健康险业务发展。叠加监管于2020年发布费率可调长期医疗险的新政，进一步打开长期健康险产品的发展空间。当前部分主流保险公司已推出费率可调长期医疗险产品，成为短期医疗险产品的有效替代。

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