互联网存款彻底凉凉 京东等关闭银行存款产品老用户购买入口

原标题：彻底凉凉，互联网存款宣告“死亡”！

来源：邓行长

一夜之间，互联网存款“幸存”的申购入口彻底闭合，支付宝、理财通，京东金融、滴滴金融等互联网平台已于25日晚关闭银行存款产品的老用户购买入口，互联网存款彻底凉凉！

自从去年蚂蚁集团率先将支付宝平台上的银行存款产品购买入口关闭以来，其他互联网平台紧随其后，相继关闭了新用户购买入口。但是老用户仍可以对已购买的银行存款产品增加申购，甚至有不少平台仍在向银行存款产品的存量用户派发“加息券”，以吸引老用户进一步“加购”。

显然，这种暂时性的应对政策还是存在隐患，不能彻底解决中小银行可能存在的流动性风险，与监管的目的相背，而且向存量用户派发“加息券”的做法有变相“高息揽储”之嫌疑。此次彻底关闭购买渠道，也是监管的最后一道“后门”合拢，互联网存款彻底凉凉。

此前，监管下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），《通知》明确规定，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。《通知》下发前已经开展的存量业务也应在到期时自然结清。

1月22日，银保监会发布《商业银行负债质量管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），《办法》明确划定了负债监管红线，禁止采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。

银保监会相关部门负责人在《办法》发布的同时强调，商业银行开展负债业务创新活动，应当坚持依法合规和审慎原则，不得以金融创新为名，变相逃避监管或损害消费者利益。要求商业银行不得设定以存款时点规模、市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标，防范过度追求业务扩张和短期利润。

可以说，负债业务是商业银行最基本的业务之一，良好的负债质量管理是商业银行稳健经营的基础，是商业银行服务实体经济的支撑。随着利率市场化的推进和资本市场、互联网金融、影子银行等金融业态的发展，商业银行负债业务复杂程度上升、管理难度加大。适当的规范商业银行负债业务，也是利于整个行业健康发展。

只是对于中小银行来说，存款业务会更加艰难。一方面，存款业务监管趋严，其他创新类存款产品也正被监管高度关注；另一方面，市场热钱大量流向权益类市场，中小银行获客和揽储都非常艰难。

可能中小银行的机会还是立足于自身区域内的发展特色，持续加强特色产品创新、寻找属于自己的差异化道路，在大银行逐步覆盖的情况下，正面硬刚，中小银行只怕是没有什么优势。

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