张丹丹：希望技术专家、金融专家 能更多地关注三农领域

第十七届中国国际金融论坛于2020年12月17日-18日在上海举行。主题为“数字经济时代的金融服务”。中农融信（北京）科技股份有限公司董事长张丹丹出席会议并演讲。

以下为会议实录

大家下午好。我是中农融信（北京）科技股份有限公司董事长张丹丹。下面给大家分享一下我们在农村资产领域方面通过信息技术和区块链怎么样给三农进行服务的？

我们在这个行业做了22年，通过两个方面来激活农村资产，一是将原有资产进行赋能激活，二是结合农业生产过程中的场景、应用，导入金融服务来做一些信用体系构建。

其他嘉宾都讲到了中小企业、城市金融科技等，恰恰农村更需要这些技术，因为农村资产状况是比较零散的，但是它的资产特点是总量大、价值大、价值未激活，包括宅基地等都是上万亿级的市场，同时存在信息孤岛严重、没有资本化、信用体系空白的痛点，没有赋予它金融属性。

结合这样庞大的资产状况，要服务很多的零散农民，我们怎么做呢？

其实任何事情都离不开国家政策引导，国家对乡村振兴给出了大量政策，上半年期间国务院连续下发十几个文件，都是关于农村普惠金融强有力的政策支持，首先将6.5万亿农村集体资产激活和应用，其次是大力推动金融服务乡村振兴，再者释放和推动农户家庭承包地抵押和宅基地抵押等。这些政策、指导意见对整个环境是非常有帮助的。

我个人而言，在过年期间刚好赶上了疫情就形成了一些思考。农村整个金融体系，包括怎么样才能够激活农村资产价值，我分成了五个阶段，在此也希望各位同行帮助批评指正一下。

农村资产状况是非常零散的，首先必须数据化。然后将数字资产价值化，再进行价值资产资本化，通过资本资产信用化最终形成产融一体化。结合这五阶段理论，我们做了一些工作，还取得了一些成绩。

结合公司20年的发展历程，我们从1998年开始将农村信息技术带到了农村，服务了60万个村集体，后来结合省、市、县、乡、村的营销体系，我们就进入到了农村，然后又开始向“三农”领域布局，就形成了农村管理、农民管理、一网一库三大服务的数据生态。最后，通过数据化布局将技术串联起来，给农民、村集体、产业形成一个画像。

我们通过算法、算力给政府提供服务，包括给政府输出数据分析、决策支撑，同时也给金融机构，银行、保险等提供服务，如规模获客，数据风控，尤其是保险方面的科学理赔。给农民提供生产服务和金融服务，这样就像平台一样，主要还是往技术输出方面为主。

这个平台底层用的就是区块链技术，从而形成了农村资产的数据中心。数据中心对资产数据进行清洗、分析、存证、建模处理，我们在资产数据重整方面做了大量工作。例如在雄安，整个农村资产存证、交易用得很好，雄安当时就把三万个农村集体用地放到集团应用管理。通过交易、存证，提供价值金融服务。

我们平台通过农村资产数据中心，拥有了四大应用场景：第一，乡村资产监管场景。第二，农业生产服务场景。我们将整个农业生产服务通过土地流转、托管到标准化种植，包括订单服务整个过程管控，形成了业务流、信息流和资金流的三流管控。第三，农村金融服务场景。我们在金融服务领域叠加了很多数据，尤其是保险数据、补贴数据等。第四，农村生活场景。农村跟其他行业还不完全一样，它还是以区域性圈子生活的半封闭状态的场景为主。我们希望未来它这些数据沉淀到这个平台来应用。

我再分享一下我们的案例。

我们的一个案例是三年前在吉林省做的改革试点，这是唯一一个农村金融综合改革试点省，首先我们做了农村资产大数据库，其次建立了5级服务体系，再者做了数字金融服务平台，和全省的产权交易平台，最后又将保险监管系统纳入其中。

我们在吉林省形成的大数据库，将农业、农村、农户生产数据整理起来、进行梳理，做农业最难的事情是不能完全靠线上化，还要建立线下体系。我们又建立了5级线下体系。

通过建立吉林省农村数字金融服务平台之后，给332万农户提供直接授信，评估农户可贷规模800多亿，我们对接了政策银行、商业银行、地方银行和互联网银行。通过资产大数据，实现了全省8000万亩耕地的资产定价，激活了每年1000亿的土地金融市场。

农民过去土地资产价值很难被银行认可，现在农户凭借“土地经营权证”，15分钟之内就能贷到款，都是基础利率。基于“红本贷”，扩展了养殖贷、农机贷、农资贷等金融服务产品，满足了多种金融需求。

基于多维度数据风控，不良率千分之二以下。引爆了农村金融市场。

这就是整个效果。银行为什么不给他们贷款呢？开始的时候我也不理解，后来从事这个行业之后才知道，银行贷款都是有成本的，其次贷5亿和贷5万块手续是一样的，一旦出现不良，农村资产不好处置，虽然有政策要求惠农支小，但传统的方式方法是很难实现的。如：要给农民贷款，需要银行人员去实地核验农户家里有多少土地，有多少猪、羊、房屋、宅基地等等，这样需要银行工作人员反复几趟去核查。过去农民要拿到钱，至少需要半个月时间，双方的成本都很大，现在通过我们的平台，农民10分钟就能贷到款。

吉林案例的创新点是实现了贷款办理线上化、风控手段数据化、业务管理信息化。创新成果是提高了工作效率、降低了融资成本、创新了风控手段、建立了新的业务模式。公司技术人员出差看到了农民对贷款的渴望，贷到后的喜悦，还上款的自豪，回来之后感动的说，我们做的不是技术，做的是农民对未来美好生活的希望。而且在疫情期间，我们保证了农民春耕的金融需求，让农户有钱买上农资，把地种上，因此我们平台的业务量翻了6倍。

我们还做了吉林全省产权交易平台，而且将八大类56个品种进行了交易，形成了管理体系和金融服务的导入。当普惠金融在吉林做了几年后，各大保险公司也逐步跟我们合作，现在我们给六大保险公司提供服务，而且我们还给它做了全省农业保险综合服务系统。通过地理信息系统知道每户的情况，而且通过程序叠加获得农户的情况的数据很多，谁给他服务的，他是否买了保险都可以知道。我们又可以通过卫星遥感系统，结合数据分析，在三个小时之内直接知道补贴情况，都会在数据信息当中完全体现。我们就是搭平台、建体系，最终形成多维度多场景的融合性服务。

这就是我们在吉林的案例。这种案例在黑龙江做得会更好一些，今天讲的是区块链板块，我们的技术到黑龙江又升级了，从农业生产开始做技术服务，导入金融、保险、订单、补贴等。解决了“融资难、融资贵”等问题。

目前这项业务已在全国20几个省、市落地，无论是政府、金融机构、农业的生产主体和服务主体，都对我们的技术服务、金融服务、社会化服务比较认可。反馈对他们的业务都有很大的帮助。

今天我的分享，希望有更多的技术专家，金融领域的专家，能更多地关注三农领域，把好的技术，好的金融产品，都能为三农服务。

谢谢大家。

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