消费金融有望实现低不良高增长

消费金融有望实现低不良高增长

本报记者胡萍

岁末年初，与消费金融相关的政策“红包”不断。2020年12月末，消费金融公司拨备覆盖率降至130％；2021年1月5日，商务部等12部门印发《关于提振大宗消费重点消费促进释放农村消费潜力若干措施的通知》提出，加大金融支持力度，鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提下，规范创新消费信贷产品和服务。

业内人士认为，这些政策直接或间接对消费金融公司产生影响，但总体释放利好，有利于促进消费金融公司可持续、更合规地发展。

2020年12月29日，银保监会发布《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》（以下简称《通知》）。《通知》提出要加大对消费金融公司和汽车金融公司的支持力度，从降低拨备监管要求、拓宽融资渠道、增加资本补充方式三大方面进行支持。其中，消费金融公司拨备覆盖率降至130％。

苏宁消费金融公司负责人告诉《金融时报》记者，如何拓宽融资渠道、降低融资成本非常重要，关系到消费金融公司的可持续发展。监管部门发文降低消费金融公司拨备覆盖率、拓宽市场化融资渠道，被认为是促进消费金融公司发展的重磅信号。

当前，消费金融公司要做好常态化疫情防控与高质量发展两不误，再伴随激烈的行业竞争和变革，金融科技能力成为决定行业赛道的关键因素。

从金融科技在消费金融领域的应用来看，一方面是以大数据驱动为核心的风险管理体系，另一方面是搭建线上线下场景渠道链接的科技平台。多位业内人士表示，疫情加速了消费金融公司的线上化转型，但仍需苦练“场景化”内功，才能真正实现线上线下融合发展。

除了尝试扩展融资渠道和增加资本充足手段，苏宁消费金融表示，仍需要提升资产规模、严控资产质量。“流量红利过后，获客成本上升，资产规模提升有限；同时，消费金融面对的‘长尾客户’数量多、单个客户价值低，更需要对客户进行精准把控和智能管理，通过对客户进行千人千面的画像，提高风控水平，严控资产质量。”

“尽管要面对诸多难题，但2021年，经济回暖、消费复苏、居民收入增长是大概率事件，在此环境下，前期压制的消费贷款需求被释放，不良率也会趋于走低，叠加非持牌机构加速退出，均利好持牌消费金融公司，行业有望迎来低不良、高增长的一年。”苏宁金融研究院副院长薛洪言说，对于消费金融公司而言，要抓住这个红利，需要在资金筹集、用户运营、场景合作、产品创新、风控夯实等方面提前做好准备，并可适度提前介入，主动扩大放贷规模，更充分地享受增长红利。

“2021年消费金融的发展更趋向于场景化，科技属性是否能够带动行业整体发展需要观察。”柒财智库高级研究员毕研广说，“消费金融行业历经多年的发展，最为重要的是要不断完善自身的风控体系，适时更新和迭代技术并以此来拓展业务，做好风险闭环。并且，消费金融应该深耕用户群体，进行精细化的运作，才能获得长足发展。”

苏宁消费金融负责人表示，消费金融必须走数字化、自动化、智能化、精细化运营，公司未来将继续专注于深耕苏宁智慧零售生态圈场景，坚守“保本微利”的经营理念，有力地促进消费升级。据了解，截至2020年12月31日，苏宁消费金融累计发放消费贷款超800亿元，累计服务客户超600万户，平均单笔贷款金额约2000元，切实践行了普惠理念，真正发挥了消费金融“小、快、灵”的特色优势。其中，在2020年发放的购物贷中，有近8成是免息贷款，有效助力了消费复苏。

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