自雇人士?这是您财务自由的五个步骤

来源:时间:2020-03-19

孟买的33岁的Manoj Kalwar感到自今年4月以来成为自雇人士的挑战。早些时候担任带薪员工时,他曾在一家信息技术公司担任项目经理八年。但是他现在跟随他的旅行热情。因此,他成为了跋涉旅行社的经营者。

Manoj说:“在过去三个月中,我观察到每月支出仍然与我的受薪年相似,但是从跋涉和旅行中获得的收入流入却很不稳定。这是因为业务是季节性的,徒步旅行的设备价格昂贵,并且该领域的知名企业也存在竞争。因此,我觉得有必要对我的财务计划与早些时候的薪水有所不同。”作为自雇人士,他将无法获得法定雇员福利。因此,在保险和投资方面,他需要比受薪人员更好地计划,以适当地确保家人的未来。

Manoj的案子并非唯一。根据Truelancer印度自由职业者2018年调查报告,印度拥有仅次于美国的全球第二大自由职业者。报告进一步指出,目前,印度自由职业者中有60%是千禧一代,即30岁以下。他们渴望在自己感兴趣的领域树立自己的地位。

因此,如果您决定自己做一个自雇人士,则需要采取一些措施来维持自己的财务状况。

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建立应急基金

对于自雇的专业人员和自由职业者,收入是不规则的。应急基金是为弥补突发情况或业务损失而预留的资金,通常用于补充应急储备。基金的目的是通过建立可用于支付紧急费用的资金的安全网来改善您的财务安全。

塞比注册的投资顾问Gaurav Mashruwala说:“您的应急基金中应该有足够的资金来支付三到四个月的生活费用。如果每月收入波动很大,则可以增加到六个月。”您家庭中的所有强制性支出应成为要建立的应急准备金的一部分。例如,应考虑食品杂货账单,医疗账单,等额每月分期付款(EMI),保险费,学费等。

Manoj在受雇时通过定期存款投资建立了40万卢比的应急准备金。他在周末进行了额外的兼职工作,并在过去18个月中设法从月收入中节省了额外的10-15%来建立该语料库。

作为自雇人士,Manoj的收入现在取决于一个月内进行的旅行,收到的预付款以及客户的最终付款。因此,对于任何不确定性,他都建立了这个权变语料库。

维护每月预算表和现金流量表。

购买定期和健康保险

自雇的专业人士和自由职业者必须购买医疗保险,因为他们将不再有以前雇主的保险。SecureNow的联合创始人兼首席执行官Abhishek Bondia表示:“家庭的医疗保险金额应等于一年的年收入。对于学期计划,建议从自由职业或自谋职业中获取年收入的十倍。”

现年51岁的Deeba Rajpal是一位自由食品设计师和博客作者,居住在德里,她的投资组合中有太多传统保险产品,每年要支付50万卢比的保费。邦迪亚(Bondia)建议,放弃传统计划,因为这些计划收费很高,并建议她选择定期任用计划。

重要的是,在您的早期就拥有一些自己的额外健康保险,并且在您的工作期间不要完全依赖于您办公室提供的保险。如果您高龄时成为了个体经营者,那么您已经有了另一份保险。像Deeba这样在51岁时购买自己的封面可能会很昂贵。

除健康保险外,自雇人士还应购买重大疾病保险计划。为什么?由于他们独立工作,因此如果他们患了某些疾病,他们将没有任何其他收入来源。

使用系统的转移计划途径进行投资

Deeba设法从任务中节省了大约60%的年收入,但完全依靠银行财富管理机构的建议进行投资。她对理财经理所遵循的投资策略,以及每年从其账户中投资资金的计划一无所知。Deeba说:“在过去两年中,投资组合的复合回报率仅为7%。看来,该银行的财富管理人已经多次重组我的投资组合以赚取佣金收入。”重要的是,您要任命SEBI注册的投资顾问或可信赖的独立金融分销商(最好通过推荐)来为投资提供建议并管理您的投资组合,而不是由顾问来搅动您的投资组合以从佣金中赚取收入。

金融咨询公司Plan Rupee Investment Services的创始人Amol Joshi说:“自由职业者在工作中具有灵活性;但是,收入往往不稳定且零星,这在准备财务计划时很难解决。”

由于自雇人士的收入不稳定,因此专家建议,如果他们不能像受薪投资者那样承诺每月进行SIP,则建议选择共同基金的季度系统投资计划(SIP)。Mashruwala说:“您甚至可以开始以少量的500卢比或1,000卢比的SIP进行共同基金计划的投资,并在完成某项任务后收到款项时一次性投资这些计划。”

另外,您也可以将一次性总金额的全部或20-25%部署在流动性共同基金计划中,然后可以通过启动系统的转移计划将其定期转拨至所选的股票基金。通过这种投资策略,可以实现一次性投资和平均市场化的目标。

您应该投资于多元化的共同基金和与股票挂钩的储蓄计划,以进行税收筹划。避免投资于信贷风险,主题和部门基金。

商业和个人账户分开

大多数自雇人士仅在银行中有一个储蓄帐户,而没有经常账户来照顾业务费用。因此,所赚取的任何收入都将用于个人或商业开支。Wagh Financials的首席财务教练Shilpa Wagh表示:“您的收入必须有适当的分叉。跟踪您的家庭支出,了解实际上有多少钱可以重新投资到该业务中。”这样的做法将帮助您保持财务状况井井有条。

TBNG Capital Advisors的创始人兼首席执行官塔伦·比拉尼(Tarun Birani)说:“向自己支付固定工资是一个好习惯。因此,每个月转移您的个人收入(薪水)。您的生活方式和其他每月支出应仅限于您每月回家所获得的收入。”

例如,Manoj经营两个单独的帐户,分别用于业务和储蓄。在本月初,他将60,000卢比转入他的储蓄帐户,作为他从往来帐户中的工资。这笔钱将用于照顾他的个人/家庭开支以及实现家庭目标的投资。在业务帐户中,他将金额用于预订未来的旅行,每月的业务费用以及向其团队支付薪水。这样,他就可以保持财务状况井井有条,可以将20,000卢比作为SIP投资于共同基金计划,以实现家庭的未来目标。

但是,如果您不及时分离企业和个人帐户,则可能要面对后果。例如,您抵押房屋(个人财产)以为您所拥有的公司提供营运资金贷款。如果您无法及时将借来的钱还给银行,则银行可以扣押您的房屋(个人财产),并将其抵押给他们。

投资退休

作为自雇人士或自由职业者,您没有雇员公积金(EPF)来建立受薪人员的退休金。此外,您没有资格获得退休金。因此,重要的是自己投资退休基金。

Plantrich Consultancy LLP的创始人兼首席财务教练Khyati Mashru说:“投资公共公积金和国家养老金系统(NPS),因为它们的锁定期更长。”在PPF中,锁定期为15年,在NPS中,投资保持锁定期直至60岁。在NPS达到60时,您只能提取供款的60%,因为余额40%需要投资到年金计划中。医学博士Alankit Limited的Ankit Agarwal说:“对于年轻的自雇职业人士而言,NPS是一种有利可图的选择。除了节省税收和退休金外,它还使您能够明智地投资并获得更高的回报。现在是考虑NPS建立庞大的退休法团并享受卓越税收优惠的合适时机。”

但是,如果有足够的退休时间和相对较高的风险偏好,那么股票共同基金是另一个不错的选择。基金经理在市值和行业中分散投资,以最大程度地为投资者带来收益。通过投资ELSS(权益挂钩储蓄计划),您可以要求获得所得税法规定的最高15亿卢比(合80卢比)的税收优惠。

避免投资于信用风险基金,因为这些计划至少将其主体的65%投资于AA及以下评级的证券。他们通过投资评级较低的票据承担较高的信用风险。

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